Nicht alle Menschen sind in der Lage ein neues Auto, egal ob Neuwagen oder Gebrauchtwagen, komplett aus eigenen Mitteln zu finanzieren. Aus diesem Grund besteht die Möglichkeit, das Auto ähnlich wie ein Haus oder sonstige größere Investitionen über eine Auto Finanzierung (beim Händler) oder einen Auto Kredit (bei einer Bank) zu bezahlen.
Egal ob das Auto aus eigenen Mitteln finanziert oder durch eine Autofinanzierung bezahlt wird, gilt: Wenn das Herz das Auto will, muss der Kopf kühl rechnen. Auch bei einer Finanzierung sollte man sich kein Auto leisten, welches über dem finanziellen Budget liegt, denn das rächt sich meistens im Nachhinein.
Ein Autokauf war nämlich noch nie so einfach wie heute – viele verschiedene Finanzierungs- und Leasingoptionen machen es noch attraktiver ein Auto zu kaufen. So gibt es vermeintlich für jeden das richtige Modell, um sich seinen Traumwagen zu kaufen. Was es dabei allerdings zu beachten gibt und wo Gefahren und versteckte Kosten für den Käufer lauern, wird im folgenden Artikel ausführlich beschrieben:
Was ist eine Autofinanzierung?
Eine Auto Finanzierung oder einen Auto Kredit erhalten Sie entweder beim Händler des Fahrzeugs oder bei einer Bank. Unter einer Auto Finanzierung wird eine finanzielle Maßnahme verstanden, die den Kauf eines neuen oder eines gebrauchten Autos auch ohne ein entsprechendes Vermögen ermöglicht.
Eine solche Auto Finanzierung wird dabei im Regelfall in Gestalt eines Darlehens realisiert, das heißt, dass bei Interesse am Erwerb des Fahrzeugs ein Kredit bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut aufgenommen wird. Die Konditionen für einen solchen Auto Kredit unterscheiden sich dabei von anderen Kreditprodukten wie zum Beispiel einem Ratenkredit, da das Geld zweckgebunden eingesetzt wird und ausschließlich für ein Automobil verwendet wird. Diese Tatsache belohnen Kreditinstitute oftmals mit einem etwas geringeren Tilgungszins.
Grundsätzlich unterscheidet man zwischen einer Auto Finanzierung, einem Auto Leasing und dem Drei Wege Kredit:
Ein Auto Leasing ist eigentlich eher an Firmen als an Privatkunden gerichtet, da die Unternehmer die Leasingkosten steuerlich absetzen können. Der Kunde schließt dabei einen Leasingvertrag ab und die Leasingfirma stellt ihm dann ein Auto zur Verfügung. Meistens muss der Kunde eine Einmalzahlung leisten und dann monatlich vorher vereinbarte Leasingraten über einen bestimmten Zeitraum. Im Unterschied zur Finanzierung ist das Auto nach Ablauf dieser Zeit nicht im Besitz des Kunden, sondern wandert vollständig an die Leasingfirma zurück. Die Raten sind teilweise dementsprechend geringer als bei einer Finanzierung.
Ein Drei Wege Kredit hingegen ist eine Auto Finanzierung, welche sich aus einer Anzahlung, der monatliche Rate und einer Schlusszahlung zusammensetzt. Die Finanzierungsdauer ist daher oftmals kürzer oder die Raten sind geringer.
Wie funktioniert eine Autofinanzierung?
Im Grunde genommen ist eine Auto Finanzierung nichts anderes als eine Ratenzahlung für das neu gekaufte Auto. Der Käufer nimmt einen Kredit auf, welchen er bei der Bank oder dem Händler des Autos über monatliche Raten abbezahlt.
Damit die Bank oder der Händler dabei noch Geld verdienen, muss der Kunde auf den jeweiligen Kaufpreis in Raten noch Zinsen zahlen. Der Kaufpreis eines finanzierten Autos ist also im Endeffekt immer höher als der Kaufpreis eines Autos, welches komplett aus eigenen Mitteln bezahlt wurde.
Der Kunde, der sich für ein Fahrzeug interessiert macht dies dem Händler deutlich und sagt, dass er den Kaufpreis des Autos gerne finanzieren möchte.
Der Händler kann dann diese Finanzierung entweder selber durchführen oder er verweist an eine – meist kooperierende – Bank bei welcher dann der Auto Kredit aufgenommen werden kann, sodass der Händler sofort sein Geld erhält.
Der Kunde verhandelt dann mit dem Kreditgeber die Konditionen der Finanzierung. Es geht hierbei um die Laufzeit, die monatliche Tilgungsrate, die Zinsen und ob es zum Beispiel möglich ist, flexible Sonderzahlungen zu leisten.
Ist die Finanzierung geklärt, ist der Kunde der Besitzer des neuen Autos, obwohl er dieses noch nicht voll bezahlt hat. Er muss nun über einen gewissen Zeitraum monatlich Geld bezahlen um den Auto Kredit zu tilgen.
Vorteile bei einer Autofinanzierung?
Der größte Vorteil eines Auto Kredits liegt natürlich auf der Hand: Sie können sich das gewünschte Auto kaufen, ohne vorher jahrelang darauf hin zu sparen.
Des Weiteren ist es oft möglich bei einer Finanzierung (über eine externe Bank) gegenüber dem Autohändler als „Barzahler“ aufzutreten und so einen nicht unerheblichen Preisnachlas aushandeln zu können.
Dabei gilt es zu beachten, dass eine gute Finanzierung mit den ausgehandelten Konditionen steht und oder fällt – umso günstiger die Konditionen sind, desto mehr Geld lässt sich in der Regel einsparen.
Ebenfalls sollte beachtet werden, dass besonders Zweckgebundene Finanzierungen zum Autokauf meist bessere Konditionen erhalten, als Finanzierungen zur freien Verwendung.
Nachteile einer Autofinanzierung?
Überall wo es Vorteile gibt, sind leider auch Nachteile zu finden. Der hauptsächliche Nachteil bei einer Auto Finanzierung oder einem Auto Kredit besteht in der finanziellen Mehrbelastung gegenüber der Barzahlung.
Neben der ursprünglichen Kaufsumme müssen Sie nämlich noch für die Zinsen aufkommen, sodass die Belastung insgesamt höher ist. Umso länger die Laufzeit ist, desto höher sind die auflaufenden Zinsen und damit auch die Kosten.
Man sollte sich daher bewusst sein, das ein Auto durch eine Finanzierung in der Regel teurer wird.
Des Weiteren sollte beachtet werden, das je nach Bank und Vertrag bei einer Autofinanzierung teils die Zulassungsbescheinigung Teil 2 bei der Bank hinterlegt werden muss. Bei einigen Banken reicht es jedoch auch, eine Kopie des Auto-Kaufvertrages einzusenden.
Das Risiko einer Autofinanzierung?
Leider gibt es auch nicht zu unterschätzende Risiken beim Autokauf mit einer Auto Finanzierung oder einem Auto Kredit.
Denken Sie an den – hoffentlich nicht eintreffenden – Ernstfall: Es ist möglich, dass Ihre Finanzierung durch unvorhersehbare Vorfälle wie einen Unfall, der Arbeitslosigkeit oder einer Krankheit nicht mehr aufrecht erhalten werden kann. Damit Sie in solchen finanziellen Engpässen das Auto nicht direkt abgeben müssen, gibt es bestimmte Versicherungen, welche Sie und Ihre Familie in solchen Fällen absichern. Am bekanntesten ist die Restschuldversicherung, welche für die Ratenzahlung aufkommt, wenn die Tilgung durch Tod, Krankheit oder Unfall nicht mehr möglich ist.
Es muss aber natürlich auch nicht ganz so dramatisch sein: Ein Risiko der Finanzierung sind auch Strafzinsen die fällig werden, wenn die vereinbarten Raten nur teilweise oder verspätet bezahlt werden können. In diesem Fall müssen Sie – oftmals über einen längeren Zeitraum – erhöhte Zinsen zahlen, was zu einer enormen finanziellen Belastung werden kann.
Schließt man zusätzliche Versicherungen ab, um sich vor den Risiken einer Autofinanzierung zu schützen, dann sollte man natürlich sehr genau auf den Versicherungsumfang und die Bedingungen achten.
Autokredit mit Schlussrate
Ein Auto Kredit mit Schlussrate bietet sich für diejenigen an, die in der Lage sind, am Ende des Finanzierungszeitraums eine größere Summe per Einmalzahlung zu tilgen. Der Vorteil dabei ist, dass die Autofinanzierung in solchen Fällen kürzer ausfällt und damit umso günstiger ist. Das Bezahlen einer Schlussrate ist Bestandteil des Drei Wege Kredits, welcher ebenfalls eine Anzahlung für das Fahrzeug vorsieht.
Vor allem bei größeren und teureren Neuwagen fallen bei einer klassischen Autofinanzierung recht hohe monatliche Raten an. Daher ist der Kredit mit Schlussrate für viele Leute interessant, weil die monatliche Belastung geringer ist. Am Ende der Laufzeit bleibt dann die Schlussrate – auch Ballon genannt (daher auch Ballonfinanzierung) – übrig.
Sinnvoll kann ein solcher Auto Kredit dann sein, wenn die monatlichen Raten die momentanen finanziellen Möglichkeiten übersteigen, es jedoch sicher ist, dass sich diese wieder verbessern (zum Beispiel durch einen neuen Job oder die Auszahlung der Lebensversicherung), sodass die Schlussrate bezahlt werden kann.
Ein nicht zu unterschätzender Nachteil dieser Finanzierungsart ist jedoch oft die hohe Schlussrate. Viele überschätzen sich durch die geringe monatliche Belastung und begeben sich in das Risiko, ein Auto zu kaufen, welches sie sich eigentlich nicht leisten können. Die böse Überraschung kommt dann oftmals am Ende der Kreditlaufzeit. Man spricht hierbei dann auch davon, dass der Ballon platzt.
Es ist daher wirklich Ratsam, sich vorher genau zu überlegen ob diese Finanzierungsform die geeignete ist.
Autokredit ohne Schlussrate
Der Auto Kredit ohne Schlussrate gleicht der normalen Autofinanzierung, nur wird diese über eine Bank finanziert. Ohne eine Schlussrate am Ende sind die monatlichen Kosten leicht zu kalkulieren.
Der Kunde löst den Wagen beim Händler ab und tilgt die Kaufsumme bei der Bank, bei welcher er den Kredit aufgenommen hat. Die monatlichen Raten sind bei dieser herkömmlichen Finanzierung zwar etwas höher, jedoch hat man auch nicht den stetigen Druck, am Ende noch einen sehr großen Betrag tilgen zu müssen. Diese Art der Auto Finanzierung eignet sich also vor allem für Leute, die zwar in der Lage sind, eine höhere monatliche Rate zu zahlen, aber nicht über so viel Eigenkapital verfügen, dass sie direkt die komplette Kaufsumme bezahlen können.
Null-Prozent Finanzierung?
Die Null Prozent Finanzierung ist oft eine gute Möglichkeit für den Autoverkäufer, dem Kunden ein Auto schmackhaft zu machen und ihm dieses zu verkaufen. Meistens findet man solche Null-Prozent Angebote in Kombination mit einer Aktionswoche oder nur bei einem bestimmten Modell.
Doch warum sollte jemand einem die Zinsen schenken oder erlassen? Genau, der Verkäufer muss einen Vorteil davon haben. Daher gilt besonders bei der Null-Prozent Finanzierung -> Vorsicht vor versteckten Gebühren oder Kosten.
Des Weiteren sollte man schauen, ob man mit dem Auto-Verkäufer nicht auch einen besseren Preis aushandeln kann, wenn man das Fahrzeug „Bar zahlt“ oder die Finanzierung über eine externe Bank durchgeführt wird.
Im Wesentlichen handelt es sich bei einer Null-Prozent Finanzierung jedoch um eine „normale“ Finanzierung, bei welcher der Kunde keine Zinsen zahlen muss, den Kaufpreis aber trotzdem in Raten abzahlen darf. Das bringt natürlich Vorteile und auch Nachteile mit sich.
Tipp:
- Unbedingt auf versteckte Kosten und Gebühren achten!
- Nach dem Preis fragen, wenn man das Fahrzeug „Bar“ oder über eine andere Bank finanziert. Oft sind hier teils erhebliche Einsparungen beim Kauf möglich
Autokredit vom Händler oder von der Bank?
Die Beantwortung dieser Frage richtet sich vor allem nach den angebotenen Konditionen. Die Rechnung ist eigentlich relativ einfach und kann von jedem vor dem Kauf durchgeführt werden, sodass sich der günstigste Preis ermitteln lässt.
Nehmen Sie einen Auto Kredit bei der Bank auf, müssen Sie zwar an diese Zinsen zahlen, können dem Verkäufer aber direkt den kompletten Autowert bezahlen, was dieser oftmals mit einem ordentlichen Rabatt honoriert.
Die Autofinanzierung beim Händler hingegen bietet oftmals etwas geringere Zinsen an als der Kredit bei der Bank.
Haben Sie alle Informationen zu beiden Finanzierungsarten beisammen, können Sie beide Endsummen ausrechnen und sich so für die günstigere Variante entscheiden.
Auf den Schufa Score achten
Eine wichtige Rolle bei einer Finanzierung spielt Ihr Schufa Score. Die Schufa ist eine privatwirtschaftliche deutsche Wirtschaftsauskunftei, welche ihre Vertragspartner mit Informationen über die Bonität Dritter versorgt.
Die Bank oder der Autohändler starten also vor dem Kauf eine Abfrage bei der Schufa, ob Sie als Kunde über die nötige Bonität verfügen, um eine solche Finanzierung zu stemmen. Werden innerhalb eines kurzen zeitlichen Abstandes viele Kreditanfragen (In Fachkreisen als „Anfrage Kredit“ bezeichnet) bei einem einzigen Kunden registriert, kann sich das teilweise negativ bei der Schufa auswirken, was dann zu verschlechterten Kreditkonditionen oder sogar zu einer kompletten Ablehnung führen kann.
Deshalb wird von vielen Experten empfohlen darauf zu achten, das lediglich eine Anfrage für Kreditkonditionen gestartet wird. Eine solche Anfrage zu den Konditionen soll keine negativen Konsequenzen (In Bezug auf die Schufa-Bewertung) nach sich ziehen. In Fachkreisen spricht man bei solch einem Fall auch von „Anfrage Kreditkonditionen“ und nicht von „Anfrage Kredit“.
Daher ist es oft durchaus Ratsam vor einer Anfrage genau zu prüfen, welcher „Art“ diese ist. Möchte man sich bei mehreren Autohändlern ein Angebot einholen und jedes Mal wird eine „Anfrage Kredit“ gestellt, dann kann dies eine böse Überraschung geben.
Hinweis: Die Aktualität und Richtigkeit der Angaben kann nicht fortlaufend garantiert werden. Wir sind jedoch bemüht, Änderungen und Aktualisierungen gewissenhaft vorzunehmen.
Die Frage nach Autofinanzierung oder Autoleasing ist für einen Privatkunden eigentlich relativ leicht zu beantworten.
Das Autoleasing birgt für Privatkunden viele Risiken und Nachteile. Zwar ist die Rate recht gering, aber man muss dabei bedenken, dass einem bei einem Leasingvertrag das Auto niemals gehören wird – es ist also eine reine Leihe.
Zusätzlich gibt es oftmals Probleme bei der Rückgabe des Autos. Der Kunde schließt im Vorfeld mit dem Leasingpartner einen Vertrag über den voraussichtlichen Wert und Zustand des Autos zum Ende des Vertrags. Ist der Wert dann bei der Rückgabe des Autos geringer bzw. der Zustand schlechter, muss der Kunde oftmals mit einer Nachzahlung rechnen. Gleiches gilt natürlich auch, wenn man mit dem Auto mehr Kilometer gefahren ist, als dies vorher vertraglich ausgemacht worden ist.
Aus diesem Grund kommt es bei der Rückgabe oftmals zu Streitigkeiten und Diskussionen wegen kleinerer Kratzer die den Wiederverkaufswert mindern. Leasingangebote richten sich daher in der Regel an Unternehmen, welche die Teile der Kosten steuerlich absetzen können.
Ein Privatkunde ist daher mit einer Autofinanzierung oft besser aufgehoben, da ihm am Ende der Laufzeit das Fahrzeug auch gehört.
Fazit
Die Autofinanzierung ist eine meist einfache und schnelle Möglichkeit für Autokäufer sich den Kauf ihres Traumautos zu erfüllen. Flexible Laufzeiten und Raten gewährleisten eine Finanzierungsoption für alle Bedürfnisse.
Zwar gibt es auch bei der Finanzierung Risiken, jedoch sind diese recht gering und über diverse Zusatzversicherungen auch abzuwenden. Der Käufer sollte den Kredit bei der Bank mit der Finanzierung beim Händler vergleichen und sich schließlich für die günstigere Variante entscheiden.
Des Weiteren sollte man natürlich beachten, dass man sich mit der Autofinanzierung oder dem Leasing nicht übernimmt. Die Ausgaben für das Auto müssen zum Einkommen passen, da man sonst sehr schnell in finanzielle Schwierigkeiten kommen kann.
~~~
Hinweis: Die Aktualität und Richtigkeit der Angaben kann nicht fortlaufend garantiert werden. Wir sind jedoch bemüht, Änderungen und Aktualisierungen gewissenhaft vorzunehmen.